Комиссии, блокировки, сроки. В чем биткоин выгоднее банков

Сбербанк продолжает увеличивать свои комиссионные доходы. Например, за второй квартал этого года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего выручка компании по этому показателю выросла на 52,5%. Причины: запуск переводов с кредиток, отмена «банковского роуминга», самоизоляция и введение комиссии за переводы более 50 тысяч рублей. В банке отметили, что высокий рост доходов с комиссий был уже в первом квартале 2020 г. — на 49,8%.

Пока что цифровые активы не получили широкого распространения. Но криптоэнтузиасты верят, что биткоин в будущем сможет стать сильной платежной системой и вытеснить конкурентов в виде банков и других финансовых организаций. В этом криптовалюте могут помочь низкие комиссии, высокая скорость транзакций и другие преимущества.

Рассказываем, насколько выгоднее переводить средства с помощью криптовалюты, чем через банки, в чем биткоин и другие цифровые монеты выиграют, и какие есть подводные камни у обоих видов платежных систем.

Комиссии в банках

В большинстве случаев банки берут комиссию за перевод средств. Ее размер зависит от множества факторов. Например, от способа отправки денег, от выбранной валюты, от дальности перевода — внутри банка или в другую компанию, в пределах странах или заграницу, и других аспектов.

Например, при переводе средств через отделения Сбербанка, то есть при прямом контакте с сотрудниками, комиссия составит 1,5% от суммы операции, но не менее 30 руб. и не более 1000 руб. При перечислении денег с помощью удаленных сервисов обслуживания комиссии, как правило, ниже. Вероятно, банк таким способом снижает нагрузку на отделения.

С апреля Сбербанк убрал комиссию за отправку денег внутри банка в одном регионе и между регионами, если сумма не превышает 50 тыс. руб. в месяц. В противном случае клиенту придется заплатить 1% от суммы, превышающей размер бесплатного лимита, но не более 1 тыс. руб., или купить подписку для увеличения этого лимита. Пользователь также должен заплатить за перечисление средств при использовании банкоматов. Сбербанк с июня стал брать комиссию в 1% за переводы таким способом при перечислении любой суммы.

В большинстве случаев банки берут повышенную комиссию за отправку средств в другие банки. Например, в Альфа-Банке комиссия составит 1,6% от суммы перевода или как минимум 50 руб. Сбербанк возьмет за такую операцию как минимум 30 руб. или 1,5% от отправленных средств.

Еще больше пользователь может заплатить при переводе денег в другую страну. Комиссия в этом случае может варьироваться в диапазоне от 0,5 до 5%. Например, Сбербанк за перевод иностранной валюты возьмет 1% от суммы операции или 2%, если она осуществляется в рублях.

Зачастую банки для перевода средств используют платежную систему SWIFT или ее аналоги. Расчеты в ней проводится в долларах. По этой причине пользователь также может потерять часть средств из-за курсовой разницы, котировки валюты могут отличаться от установленных ЦБ РФ.

Вдобавок к этому с пользователей может быть списана дополнительная комиссия банком-получателем, так как у него могут действовать свои тарифы на осуществление подобных операций. В связи с этим важно тщательно проверять условия перевода.

Комиссии в криптовалюте ниже

Криптовалюта в плане комиссий заметно выигрывает у банковской системы. Перевод средств в биткоине и других цифровых активах стоит значительно дешевле, чем в банках. Одна из причин этого — величина комиссии в большинстве случаев не привязана к размеру операции и зависит от платежной системы.

Например, 27 июня в сети первой криптовалюты была проведена транзакция на $920 млн, пользователь отправил 101,8 тыс. BTC на неизвестный кошелек. Стоимость этой операции составила около 50 центов. Это близко к среднему размеру комиссии, которую платят инвесторы при использовании биткоина. Однако сейчас этот показатель составляет чуть выше одного доллара, согласно данным сервиса bitinfocharts.com.

Еще дешевле использовать для перевода другие криптовалюты. Например, средний размер комиссии в сети Ethereum на данный момент не превышает 80 центов. Один из самых выгодных способов перевести средства в цифровых активах — с помощью токена XRP. Средний размер комиссии в этой системе — меньше цента.

Однако здесь есть несколько нюансов. Первый — размер комиссии может быть выше в случае отправки средств с торговых площадок. Например, несмотря на дешевизну перевода токенов XRP, при выводе средств с бирж комиссия может достигать 20 центов, вместо одного.

Другой нюанс — в большинстве систем нет возможности конвертировать одну криптовалюту в другую во время перевода. То есть, если вы захотите перевести Bitcoin, но получить Ethereum, придется обменять первую монету на вторую до операции или после нее. Это можно сделать с помощью бирж или специальных обменников, подробнее об этом мы писали в нашей предыдущей статье.

Третий нюанс — колебания котировок. При отправке биткоина может случиться так, что его курс резко обрушится. Например, в июне цена BTC упала более чем на 10% в течение нескольких минут. Если это повторится во время перевода, вы потеряете часть суммы в пересчете на доллары или другую валюту. Более того, отменить операцию не получится. Говоря иначе, если ваши монеты уже были отправлены, вам придется дождаться их поступления, прежде чем появится возможность продать дешевеющий актив. С другой стороны, если его стоимость резко возрастет, вы на этом заработаете. Для избежания проблем с колебаниями курса криптовалют можно использовать стейблкоины, такие как USDT, TUSD, BUSD и другие. Их курс привязан к котировкам доллара.

Самый главный нюанс — использовать криптовалюту для перевода традиционных денег в большинстве случае невыгодно. Если вам нужно отправить валюту, традиционные способы эффективнее. Причина: чтобы перевести рубли через биткоин, вам придется купить его, затем отправить на другой аккаунт и в конце обменять обратно на рубли. При такой схеме вы заплатите комиссию на каждом из этапов. Но при перечислении средств за границу, теоретически, есть возможность сэкономить. Особенно если речь идет о странах со слаборазвитой банковской системой.

Трудности при переводе средств через банки и криптовалюты

Пользователь может столкнуться с множеством трудностей при переводе средств банковскими способами. Одна из них — это заполнение реквизитов в случае, если деньги перечисляются не по номеру карты, а на расчетный счет. При таком способе требуется указать, БИК банка-получателя, ФИО адресата, его номер счета, назначение платежа и другие данные.

В этом плане использовать цифровые монеты для перечисления средств значительное удобнее. Для отправки биткоина и большинства других активов достаточно указать адрес, куда будет переведа криптовалюта, а также сумму монет. В отдельных случаях дополнительно нужно ввести тег, как, например, в системе Ripple (XRP). Однако таких примеров немного.

Но здесь важно отметить, что транзакцию в криптовалюте нельзя отменить. По этой причине, если вы допустите ошибку в указании данных получателя, средства с вероятностью в 99,9% будут потеряны. В этом банки выигрывают у цифровых активов: есть возможность обратиться в поддержку компании и попробовать вернуть платеж.

Другая трудность — время перевода. При отправке средств на расчетный счет или же в другую страну операция может занимать несколько суток. Как правило, это 1-5 рабочих дней. В случае с криптовалютой таких задержек практически не бывает, транзакции почти всегда проходят мгновенно.

В сети биткоина отправка средств обычно занимает около 10 минут. И это одна из самых медлительных систем. Например, в разы быстрее монеты переводятся на блокчейне Ethereum и Litecoin. В случае с Ethereum Classic и XRP транзакции осуществляются в пределах минуты.

Однако перевод в сети криптовалюты может застрять. Такое бывает при перегрузках системы. В таком случае пользователям приходится ожидать своей очереди на обработку транзакции или предлагать майнерам комиссию выше средней. Но такое происходит редко.

Другая проблема банков — блокировки. Компания может отменить или задержать перевод для проверки, если посчитает его подозрительным. Такое может произойти, например, если пользователь разобьет сумму и будет переводить ее множеством мелких транзакций.

В децентрализованных криптовалютах, таких как Bitcoin и Ethereum, такое невозможно. Эти системы не имеют управляющего органа, в связи с чем никто не может приостановить, отменить, заблокировать или как-то воздействовать на транзакцию.

Однако со временем цифровые деньги начали терять свою независимость. Сейчас большинство операций с криптовалютой просидит на торговых площадках или при использовании обменников. Множество этих компаний обязаны бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма. Для этих целей используются специальные сервисы, которые проверяют транзакции на причастность к криминальной деятельности.

Если биржи или любой другой сервис обнаружит, что ваша криптовалюта применялась в незаконных целях, она скорее всего будет заблокирована. В таком случае вам придется доказывать, что активы были куплены на «чистые» деньги и не связаны с криминалом.

Криптовалюты выигрывают, но на своем поле

У цифровых активов есть множество преимуществ перед банками. Отправлять средства в криптовалюте в разы выгоднее и быстрее, размер комиссии не зависит от суммы переводы или от страны назначения. Вдобавок к этому никто не сможет заблокировать транзакцию внутри системы.

Однако использовать криптовалюты для перевода рублей, долларов и традиционных денег в целом не всегда выгодно и удобно. Пользователю потребуется купить биткоин или любую другую монету, отправить ее адресату или же себе на другой аккаунт, а затем поменять обратно на фиат.